泰国虚拟银行革命：迈向金融包容与现代化
泰国正准备迎接一场金融革命，预计到2026年将引入虚拟银行。这一开创性举措将重新定义该国的银行业格局，强调技术先进性和数字银行服务。泰国央行在这一转型中处于领先地位，吸引了包括亿万富翁Sarath的Gulf和CP集团在内的行业巨头，他们竞相争夺宝贵的牌照。
虚拟银行：泰国金融业的未来
虚拟银行在泰国的到来标志着金融业现代化的一步，与国家促进数字经济发展的更广泛议程相一致。虚拟银行专为通过数字平台运营而设计，为客户提供前所未有的便利和可访问性。随着虚拟银行牌照申请窗口于2024年9月19日关闭，各大玩家之间的竞争愈演愈烈，包括国有Krungthai银行与Advanced Info Service (AIS)和PTT Oil and Retail Business (OR)的合作伙伴关系，以及SCB X和Ascend Money Group。
重塑金融格局
虚拟银行的引入将加剧金融服务业的竞争。尽管一些传统银行认为其现有数字服务与虚拟银行提供的服务差异不大，但实际情况并非如此。虚拟银行预计将加速整个行业的数字化升级，提高服务质量和可访问性。这一举措有望惠及整个金融体系，特别是通过增强未被充分服务人群的服务可及性。
对泰国非正规经济的影响
虚拟银行不仅仅是现代化；它们还关乎包容性。泰国央行和行业专家预见到虚拟银行对国家非正规经济的几个潜在影响：
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增加金融包容性：虚拟银行旨在服务于未被银行服务和未被银行覆盖的人群，包括非正规经济中的群体。通过利用数字渠道，它们可以将更多非正规工人和小企业纳入正式金融体系，促进前所未有的金融包容性。
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改善中小企业信贷可及性：泰国非正规部门的中小企业通常难以从传统银行获得贷款。虚拟银行预计将利用替代数据和技术，提供更量身定制的金融服务，并更容易获得信贷。
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减少对现金的依赖：虚拟银行鼓励数字支付和交易，这可能导致非正规经济活动中现金使用逐渐减少。这一转变可以增加透明度，并更容易追踪资金流动。
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非正规企业的正规化：通过更容易获得银行服务和信贷，一些非正规企业可能会受到激励，正式化其运营以充分受益于虚拟银行服务。
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与非正规借贷竞争：通过提供更实惠和可访问的替代方案，虚拟银行可以减少对高利贷的依赖，从而可能减轻许多人的财务负担。
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非正规活动的数据收集：随着更多非正规工人和企业使用虚拟银行服务，增加的数据可以为非正规经济提供有价值的见解，帮助政策制定者更有效地解决这一部门。
有效服务非正规部门的措施
为确保虚拟银行有效服务泰国的非正规部门，正在实施几项战略措施：
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金融包容性重点：泰国央行强调需要服务未被充分服务和未被银行覆盖的人群，包括非正规部门，确保虚拟银行优先考虑金融包容性。
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面向中小企业和个人：虚拟银行将优先服务于构成非正规经济重要部分的中小企业和个人，定制其服务以满足这一细分市场的独特需求。
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数字优先方法：主要通过数字渠道运营使虚拟银行能够接触到可能难以获得传统银行分支机构的非正规部门工人。
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量身定制的业务模式：虚拟银行预计将开发创新的业务模式，涵盖适当的客户细分、金融产品和服务的有效服务非正规部门。
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利用技术：强大的IT系统和数字专业知识对于虚拟银行提高运营能力和有效服务非正规部门客户至关重要。
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数据利用：通过管理和利用多种数据类型，虚拟银行可以更好地评估缺乏传统财务记录的非正规部门工人的信用度。
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监管灵活性：在最初几年，一些法规将放宽，允许虚拟银行尝试创新方法，更好地服务非正规部门客户。
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主动外展：定制的外展努力对于将城市非正规工人带入金融体系至关重要，利用国家身份证和数字技术。
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适应项目设计：虚拟银行需要适应项目设计，以有效服务城市非正规受益人，使用灵活的监管和混合交付模式。
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培育数字支付生态系统：开发强大的数字支付生态系统可以大大受益于非正规部门工人，提供更容易获得金融服务。
前方的道路
泰国央行预计将在2025年6月宣布牌照申请的决定，虚拟银行运营预计将于2026年6月开始。尽管虚拟银行对泰国非正规经济的全面影响仍有待观察，但战略重点在于金融包容性、数字创新和定制服务，这一举措被定位为推动国家迈向更具包容性和技术先进的金融生态系统的变革力量。
随着泰国进入这一新时代，对整个经济和社会的潜在好处是巨大的，有望实现更具包容性、透明度和竞争力的金融格局，服务于所有人群。