CFPB执法及其根本原因：是什么导致了高盛的罚款？
美国消费者金融保护局（CFPB）正准备对高盛的消费者信用卡业务问题处以罚款，总额预计将超过5000万美元。这一数字包括客户退款和罚款，因为该机构正在解决过去几年中出现的消费者保护问题。官方公告预计很快发布，高盛已经开始采取措施解决一些暴露出的监管问题。
对高盛的调查主要集中在其处理苹果信用卡账户的客户服务缺陷上。这些问题包括处理持卡人退款的重大延迟、欺诈案件处理不善以及计费系统效率低下。这些问题在苹果信用卡持卡人的计费方式上尤为明显：所有客户都在月初计费，而不是滚动计费，这导致了客户服务瓶颈并加剧了延迟。
尽管高盛努力解决这些问题，包括尝试改变计费周期，但未能完全解决这些系统性问题。这导致了持续的客户不满，并最终引起了CFPB的监管审查。
高盛在消费者金融领域的困境是运营失败、战略失误和日益增加的监管压力的混合结果。其中一个主要运营失败是高盛在苹果信用卡项目中难以提供一致的客户服务。退款延迟、欺诈案件管理不善以及计费日期问题导致了客户不满，并最终引发了CFPB的监管行动。
从战略角度来看，高盛进入消费者贷款市场是其多元化战略的一部分。然而，这一决策导致了由于高坏账率和效率低下而产生的财务损失。自2020年以来，这些损失已累计超过60亿美元。监管调查增加了另一层压力，增加了合规成本并降低了消费者贷款部门的盈利能力。
与苹果信用卡合作的挑战
高盛的监管麻烦的一个关键来源是其与苹果信用卡的合作。CFPB的调查显示，所有苹果信用卡客户都在每月初计费，这一系统导致了客户服务需求在可预测的时间段内激增。这些服务瓶颈转化为客户咨询的延迟响应、退款处理缓慢以及欺诈案件解决效率低下。
高盛试图改变计费日期以分散客户服务团队的工作量，但这些努力最终未能成功。无法改善计费流程不仅导致了运营压力，还导致了其消费者贷款部门的损失不断增加。现在，随着高盛探索完全退出消费者贷款业务，有报道称摩根大通可能接管苹果信用卡合作，可能会带来计费周期的变化。
更大的图景：高盛退出消费者贷款业务
CFPB即将采取的执法行动只是高盛消费者贷款业务面临的更广泛挑战的一部分。自进入消费者贷款市场以来，该银行自2020年以来累计亏损超过65亿美元。苹果信用卡并不是唯一失败的消费者金融项目；亏损还因高盛与通用汽车（GM）的合作而加剧，后者在第三季度因出售GM信用卡业务给巴克莱而产生了4.15亿美元的税前亏损。
高盛在2022年披露了其监管问题，加上重大财务损失，推动该银行决定完全退出消费者贷款领域。因此，高盛现在正将其重点重新转向其传统优势领域——投资银行、金融市场和资产及财富管理。监管压力、不断增加的合规成本和持续的运营效率低下最终促成了这一战略调整，因为消费者贷款业务成为了一种财务负担而非机会。
对消费者和更广泛行业趋势的影响
高盛退出消费者贷款业务的执法行动和决定引起了苹果信用卡持有者的担忧，他们担心合作伙伴的变更可能对其信用卡体验意味着什么。最近的消费者意见显示，对高盛客户服务的不满，特别是退款延迟和欺诈处理不善。有人担心，苹果信用卡项目出售给新的发行商可能会进一步复杂化持卡人的体验，可能扰乱他们已经习惯的福利和功能。
从更广泛的角度来看，高盛退出消费者贷款业务是传统金融机构在快速发展的金融科技领域中挣扎的持续行业趋势的一部分。试图进入消费者贷款市场并与苹果等科技公司合作，展示了传统银行在试图匹配金融科技公司提供的灵活性和以客户为中心的创新时面临的挑战。
传统银行与金融科技：竞争的困境
高盛在消费者贷款领域的挑战也指出了传统金融机构在与金融科技公司竞争时的更广泛困境。遗留基础设施、监管负担和高运营成本使得老牌银行难以匹配金融科技的灵活性和创新。像高盛这样的银行使用过时的技术系统，这阻碍了它们创新和提供无缝客户体验的能力。
相比之下，金融科技公司使用现代、可扩展的平台来提供个性化、移动优先的服务，更好地满足客户期望。传统银行必须应对严格的监管并管理高昂的间接成本，而金融科技公司通常采用更精简、更灵活的模型。这些在风险承受能力、创新速度和客户服务设计上的差异使银行在当前的数字金融环境中处于劣势。
然而，银行与金融科技公司之间的合作已成为传统机构保持相关性的重要方式。随着高盛退出消费者金融领域，银行与科技公司之间的合作可能会继续发展，为寻求在金融科技主导的市场中竞争的传统金融机构提供一条前进的道路。
高盛的未来之路
随着高盛准备退出消费者贷款业务，它将重新专注于其核心优势：投资银行、市场运营和资产管理。这一战略转变反映了该银行承认消费者金融是一个代价高昂的分散注意力的领域，而不是一个可持续的增长领域。CFPB的罚款和出售苹果信用卡项目标志着高盛一个充满挑战的章节的结束，这一章节为传统金融机构在消费者贷款领域的复杂性提供了一个警示故事。
展望未来，高盛旨在利用其在投资和财富管理方面的长期专业知识，在这些领域它有着成功的记录。通过放弃消费者金融，该银行希望稳定其财务前景并恢复盈利能力，专注于其具有明显竞争优势的领域。